• 书名： 财富方程式：拥抱富足、自洽与幸福的人生

• 作者： 【美】斯科特·加洛韦

• 简介： ·努力工作有什么意义？有多少钱才算真正财富自由？ ·把爱好当职业为什么危险？如何根据自己的 MBTI 升职加薪？ ·省钱就能致富吗？存下来的钱应该如何分配？ ·婚姻怎样影响个人财务？谁值得进入你的“厨房内阁”？ ·人生的优先级如何排序？为人父母反而“事多效率高”？ ·财富的实际价值是什么？你究竟想过怎样的人生？ ………… 人们都想拥有财富，更渴望早日实现财富自由。作者用犀利、幽默的语言阐明，理财不只等于投资，而是一场关乎品格塑造、职业选择与时间复利的修行。他在书中给出了一条简单直观的财富公式： 财富 = 专注 +（自律 x 时间 x 分散投资）。 大到人生规划、资产配置、家庭关系，小到习惯培养、天赋发掘、人际交友、花钱储蓄等，书中的 100 多条建议不仅能让读者稳步积累财富，更能助其做出明智的人生决策。 这本书里没有高深莫测的理论，也没有快速致富的方案，只有脚踏实地从积累到驾驭财富的方法。它告诉读者，财富的实际意义是使我们拥有自由选择的人生。只有找到那条属于自己的财富公式，并在实践中不断优化它，我们才能变得更富足，更自洽，更幸福。无论你处于人生的哪个阶段，这本书都将为你提供切实可行的方法和建议。

• 出版时间 2024-11-01 00:00:00

• ISBN： 9787521769371

• 分类： 经济理财-理财

• 出版社： 中信出版集团

• PC地址：https://weread.qq.com/web/reader/1a7327b0813ab989eg012194

 前言 财富

• 资本主义可能是有史以来最富成效的经济体系，但也是一头贪婪的巨兽。资本主义偏袒既得利益者，而非创新者；偏爱富人，而非穷人；青睐资本，而非劳动力。资本主义对快乐和痛苦的分配方式也往往是不公平的

• 财富自由只是实现人生目标的一种手段，具体而言，我的人生目标就是拥有专注于人际关系所需的时间和资源，不必承受经济压力

• 我们获得财富就意味着摆脱了财务焦虑和赚钱的压力，可以自由选择自己想要的生活方式，避免人际关系因金钱蒙上阴影

• 这是本书的第一课：财富自由不在于你赚了多少钱，而在于你留下了多少钱，在于你知道多少钱对你来说才算足够

• 追求财富应该是人生的优先事项，因为实现财富自由意味着你拥有人生的掌控权，你可以规划未来，按照自己的意愿支配时间，并照顾那些依赖你的人

• 每一个亿万富翁都是政策的失败。

• 幸福的关键在于我们的期望值，不切实际的期待只会让我们无法获得幸福

• 在你获得财富自由之前，你的时间不属于自己，你所承受的大部分也是无效压力。

• 工作可以延长寿命并提升幸福感。真正有害的是压力，而这种压力往往源于缺乏经济保障。在没有经济压力的情况下，工作会从谋生的手段升华为实现个人价值的途径。

• 被动收入大于“烧钱水平”，你就能实现财富自由。

 第一部分 自律

• 你的意图与行动之间的差距，往往预示着你未来的成败，无论是在情感上还是财务上

• 你是由你的行为而非言辞塑造的。

• 勇气是坚持不懈的动力，也就是现代人所说的“毅力”。当我们不为恐惧所左右时，勇气便油然而生：不畏贫苦，不畏尴尬，不畏失败。相反，我们变得勤奋、乐观、自信

• 资本主义正是利用了我们缺乏自控、痴迷身份地位和消费的弱点

• 人的本能反应往往是凭直觉或情绪做决定，因为这是最省事的办法。事后我们会将自己的反应归咎于外部环境——没吃早饭是因为要迟到了，回复同事信息时语气生硬是因为对方无理取闹。

• 哪怕每天只有一次，你可以告诉自己“我能掌控这件事，我的反应由我决定

• 关键在于我们要学会觉察并接纳愤怒、恐惧或贪婪的存在，但不要任由这些情绪支配我们的行为。

• 培养好习惯的关键在于我们要主动，这让我们对刺激的本能反应符合我们深思熟虑后的选择。当我们在越多情况下能做出理想的习惯性反应时，我们就越能节省认知和情感能量，将其用于处理更重要、更棘手的问题

• 每个人都应该问问自己：你有什么事情是一定要去做的？你今天

• 应该开始做什么？

 第二章 修炼强大的品格

• 为了工作而工作，只是将你的精力白白投入资本主义的无底洞。

• 在职业生涯最初的20年，我最大的错误是没有用心对待别人，没有经营人际关系。

• “历史上为数不多的几条铁律之一，就是奢侈品往往最后会成为必需品，而且带来新的义务。”生活方式的悄然升级是不可避免的，这是一场永无止境的攀比

• 你每“升级”一次你的生活，下一次“升级”就已经在等着你了，而它看起来也并非那么遥不可及，甚至还有些合理

• 让你的收入增长速度超过你对生活水平提升的渴望，这是很难实现的

• 金钱不仅总是有增长的空间，它还有一个令人遗憾的特性：你拥有得越多，它的价值就越低

• 即使幸福感有50%的概率由基因决定，也还有50%是完全由你主宰的，它不是环境的产物，也不是运气或其他外在因素所能左右的。

• 对超出你实际消费能力的事业和财富的过度迷恋会逐渐侵蚀真正的满足之源：人际关系。

• 若无人共享，拥有任何珍贵之物都无法真正享受

• 每个人在这方面都有差异，但大多数人都更倾向于把积极的结果归于自己，将消极的结果归于外部因素，这种现象有时被称为归因偏差

• 正是我一次次穿越逆境的能力，为我铺就了通往成功的道路

• 成功者最重要的品质是“经历失败，仍能保持热情不失”。

• 你不需要对每一次轻微的冒犯、每一次小小的不公正都做出回应。

• 任何占据你头脑的人或事物，如果不能给你带来正面的影响，就都在非法侵占你的精神空间。你的这些能量和心力完全可以用在更有益的地方。

• 斯科特，最好的复仇，就是让你自己过上更好的生活。

• 一位成功的小企业主告诉我，根据他的经验，最终胜出的人并不是做出最佳决策的人，而是做出最多决策的人。频繁决策让你获得更多反馈，进而精进自己的决策能力。

• 积累正确的决策可以使人建立信心，积累错

• 误的决策虽然会带来痛苦，但也能让人吸取教训，积累经验，从而更好地应对未来的挑战。

 第三章 优化你的关系网

• 结识富有的人并与他们建立联系，能为你提供获取和驾驭财富的行为参考

• 财富指南• 行动塑造品格。财富自由不是纸上谈兵的产物，而是行动模式的结果。如果只是空有规划，你就无法实现财富自由。你必须付诸行动。• 长期培养品格。实现知行合一的关键是品格。品格是抵御人性弱点的盾牌，也是让我们免受资本主义诱惑的屏障。• 放慢步伐。留意那些日常无意识做出的决定——不吃早餐，或对轻蔑做出回应等。在行动之前，告诉自己“我能掌控这件事，我的反应由我决定”。

• 接受情绪反应。不要否认愤怒、羞耻或恐惧，这些情绪是自然而健康的，但不要让它们左右你的行动。有时你需要一个释放情绪的出口，你可以找一个健康的发泄方式。• 主动培养好习惯。确定你希望培养的行为，并运用科学的习惯养成方法，让它们成为你的第二天性。• 放手去做。避免陷入过度分析的陷阱。不要把计划等同于行动，你应该在实践和试错中学习和进步，这比理论学习更有效。• 追求奖励，但不要过分依赖。你需要动力。金钱和地位等奖励是强大的动力，但总会有更豪华的房子、更高级的俱乐部——你赚的钱越多，其价值就越低。不要指望这些奖励本身能给你带来幸福。• 承认运气。大多数人倾向于把积极的结果归于自己，而将消极的结果归于外部因素。有些人则完全相反。注意你个人的倾向，并在评估结果时将其考虑在内。• 强身健体。定期锻炼与健康、成功和幸福之间的关联是不可否认的。你应当腾出时间进行体育锻炼，更高的工作效率最终会为你赢得更多的时间。举重、跑步，动起来吧！• 良好决策。你应该了解自己的决策过程，回顾过往的成败得失，从中汲取经验教训。最终，你可能会更后悔那些未曾尝试的冒险，而非那些冒险带来的后果。• 避免愚蠢的行为。愚蠢的人损人不利己。成功与否取决于你的社交网络和所处环境的健康状况。• 寻求建议，规范自己的行为。你应该找到并珍视生

• 活中那些让你脚踏实地、提供不同视角的人和组织。当你拥有财富和权力时，这一点尤其重要，因为对你坦诚相待的人会越来越少。• 慷慨待人。这不仅能让你获得更好的服务，还能提升幸福感，甚至延长寿命。• 广交富友。有钱人不仅是理财的楷模，还能为你带来机遇，激励你追求更高的目标。• 坦诚谈钱。无论我们对金钱的态度如何，它都是社会运转的核心。我们应当正视金钱，开诚布公地讨论金钱，因为它的重要性不容忽视，也不应回避。• 用心经营伴侣关系。选择与谁共度一生，是你生命中最为关键的决定。伴侣关系是你最重要的人际纽带。婚姻是经济的助推器，但它需要双方共同努力、悉心呵护才能持久。

 第二部分 专注

• 人们常说，你可以拥有一切，但不可能同时拥有

 第五章 切勿追随热情

• 年轻人的“热情”实际上“极易变化且容易受到外界影响”，甚至教室的装饰风格都能对其产生影响

• 将热情作为职业不仅会损害你的事业，更会消磨你的热情

 第六章 追随天赋

• 勤奋是一种天赋，好奇心是一种天赋，耐心和同理心也是天赋。

• 天赋+专注） → 精通 → 热情

• 发掘你的天赋，培养天赋直至精通之境，你的热情将自然随之而来

 第七章 职业选择

• 在经济低迷时期，好工作难找，因为没有人会轻易离职。所以优秀的人才和低成本资产相对容易获得

• 仅凭热情选择职业往往是一个陷阱。一个行业表面上看起来越迷人，实际上作为职业可能越不具回报性。

• 我成功的秘诀在于……敢于面对拒绝

 第八章 最佳实践

• 拥有欲望是必要的，但仅凭欲望并不足以实现目标。

• 如果一件事情无法通过行动改变，那么它不是待解决的问题，而是既定的现实

• 坚持不懈固然可贵，但若将一件事变成一条不归路，则得不偿失

• 知道何时坚持，何时退出”

• 有意识地引导你的注意力、时间和精力。长期专注于最有成效的机会，方能实现财富自由。

• 接受努力工作的必要性。几乎所有通往财富的道路都需要你在工作上投入时间和精力，并在生活的其他方面做出牺牲。心怀怨念只会破坏你当前的专注力和长期的满足感。

• 不要追随你的热情，要追随你的天赋。

• 花时间确定自己的天赋。我们的天赋并不总是显而易见的，甚至对我们自己也是如此。它们往往不是我们最初认为或希望的那样。把自己置身新的环境，听听别人如何评价你的特殊优势。感受那些让你感到好

• 奇和兴奋的事物。• 专注精进，热情自现。持久的热情源于努力耕耘，而非一时兴起。• 持续迭代。尝试新事物，抓住机会，不要指望马上就能取得巨大的成功。大多数“一夜成名”的故事都是多年努力工作的结果。失败是成功的原料，前提是你能从失败中吸取教训。• 投身浪潮奔涌之处。市场机遇比个人能力更重要，选择机会最多的地方，才能获得最大的成功。• 培养沟通能力。无论身处哪个行业，良好的沟通能力都是加分项，甚至常常是成功的关键。阅读你喜爱的小说，观看优质电影，学习如何生动形象地表达观点，并从优秀的演讲者身上汲取经验。

• 兼顾技能与文化，择己所爱。选择一份与自身技能匹配的工作固然重要，但工作环境与个人性格的契合度同样关键。与能够激发你最佳状态的人共事，才能事半功倍。• 跳出思维定式，放眼广阔天地。如果你在学校表现出色，那么你很可能考入一流大学，继续攻读研究生，然后进入管理、技术、金融、医学、法律等知识型行业。这些职业固然前景光明，但很多律师事务所合伙人和高级副总裁并不幸福。你不妨拓宽视野，环顾四周，从建筑学到动物学，机会无处不在。不要忽视基层经济的潜力，追随你的天赋所在。• 融入城市，投身职场。二三十岁的年纪，正是学习工作之道、挑战自我、拓展人脉和认知世界的黄金时期。这意味着你要与他人多接触、多交流，越多人越好。

• 及时止损。坚持不懈固然可贵，但若将一件事变成一条不归路，则得不偿失。在任何一场博弈中，放弃都是一种选择。• 忠于人，而非公司。公司是缺乏道德和记忆的暂时性组织，它们不会对你忠诚。• 精简爱好。工作之余的兴趣爱好不仅能带来快乐，对短期幸福感和长期满足感也至关重要。但它们也会分散你的注意力，所以你要认真思考你真正追求的是什么，果断放弃那些不再适合自己的消遣。

 第三部分 时间

• 复利有个邪恶的“双胞胎兄弟”——通货膨胀。

 第十章 把握当下

• 时间才是真正的货币

• 研究表明，在27种不同的休闲活动中，社交媒体在提升幸福感方面垫底。[插图]

• 善于理财，其实就是善于管理时间

• 资本主义的天才之处就在于，它不断发明出让人觉得是“生活必需”而非“一时兴起”的新玩意

• 儿，进而让我们的钱包空空如也。

• 收入不高的时候，一个人预算的关键在于精打细算——花钱要有计划，每一分钱都要花在刀刃上。就像举重能锻炼肌肉一样，精打细算也能锻炼你的“财力”。

• 避免两件事：固定支出和消费波动

• 以及任何分期付款购买的东西（“先买后付”），都会让未来的消费更难控制，因为你给自己挖了一个坑，

• 如果每个月的消费都毫无规律、忽高忽低，你就很难拥有享受的生活。

• 即使是“免息”贷款，也是对未来消费的承诺，是牺牲未来的财务状况来满足眼前的欲望

 第十一章 未来可期

• 财富指南• 寸金难买寸光阴，时间比任何资产都宝贵。钱可以再赚，时间流逝却无法挽回。

• 复利的力量不容小觑。哪怕是小收益，经过多年的复利积累，财富也能滚雪球般壮大。• 通货膨胀的威力同样不容忽视。复利的另一面是，未来的钱不如今天的钱值钱。你在设定储蓄目标和投资策略时必须考虑到这一点。• 理性对待金钱。你要密切地关注收入、支出和投资，但别让情绪影响你的判断。• 追踪实际支出。如果你这辈子只能追踪一个财务指标，那就是自己的支出。这里的支出不是你计划或自认为花了多少钱，而是每天实实在在花出去的钱。• 每月存钱，哪怕几元钱也好。存钱就像锻炼肌肉，用进废退。你要培养自己的储蓄习惯。• 避免不必要的固定支出。稳定的人际关系是好事，

• 固定支出却可能是消费陷阱。警惕订阅服务、分期付款和需要维护的资产。• 维持稳定的消费水平。消费水平波动太大会让人难以掌控，消费一旦失控，你只会越花越多。• 确定最低生存预算。你的消费决策应该以切合实际的每月最低预算为基准。别忘了把订阅服务和其他不定期费用也纳入预算，它们可不会忘记你。• 给未来的自己留有余地。未来的变化难以预料，所以你的计划要考虑到自己不断变化的偏好。• 设定可实现的短期储蓄目标。“30岁时攒够100万”不是计划，也无法帮助你实现目标。但“10月1日前存5 000元”是可以用来指导日常决策的。只要做出足够多的正确决定，你就能攒到100万。

• 让消费成为深思熟虑的选择。除非你债台高筑，否则把每一分闲钱都省下来既不现实，又没必要。尤其是在你年轻的时候，生活就是要体验的，而很多美好的体验都不是免费的。• 把开支分为3个桶，每一元钱都属于其中之一：日常消费：食物、住房、衣服、交通、贷款还款和其他日常开销。中期支出：大额或不定期支出，比如学费、购房首付。长期投资：用于投资的钱，为未来的消费做准备。这是未来财富自由的保障。• 中期支出应包含波动性低、流动性高的投资。当需要动用这笔钱时，你要确保自己有钱可用。别把这笔

• 钱投入房地产、私募股权，或者高风险的投资。• 充分利用退休金账户。如果你的雇主提供401(k)或类似的退休金配缴计划，那么在任何其他支出或投资之前，你应该先最大限度地利用这部分配缴额度。因为这不仅相当于公司白送你一笔钱，还能让你享受税收优惠，可以说是回报率最高的投资了。• 应对意外事件，见招拆招。生活总有意外，人们都难免犯错。但这些都是调整计划的理由，而不是放弃的借口。事情往往没有看上去那么好，也没有看上去那么糟。

 第四部分 分散投资

• 没有人能幸免，毕竟很少有人会把自己的失败晒出来，但失败无处不在，每个人都得承受。

 第十三章 聪明投资者的手册

• 我希望你这样理解金钱：它是我们用来交换时间的媒介。

• 我们常说的“自由市场经济”，其核心特征就是主要依靠

• 供需市场这只“看不见的手”来调节价格。与之相对的是“计划经济”，由中央机构（通常是政府）来定价

• 交易成本低、交易量大

• 市场效率往往更高

• 对于艺术品、劳动力这类具有差异性、质量不一的商品，市场效率就相对较低。低效的市场会催生“套利”行为

• 2025/04/28 发表想法

  信息差

  原文：所谓套利，就是中间商从不了解市场行情的卖家那里低价买入商品，再高价卖给不了解行情的买家

• 电子商务的兴起，更让人为制造的低效市场难以为继

• 在我写这篇文章的时候，美国国债持有者已经向美国政府投资了近25万亿美元。

• 政府在金融市场中最活跃的部门是中央银行，在美国就是美联储。美联储是美国政府的“管家”，负责管理政府存款和支付。

• 有几个美国政府网站是投资者的必备资源，比如美国劳工统计局、美国商务部和美联储的经济数据存储库。

• GDP（国内生产总值

• 美国的GDP连续多年下降，这种情况则被称为“萧条

• CPI（消费价格指数

• 也就是我们常说的“通货膨胀

• 不是所有商品和服务的价格都以同样的速度变化，

• 美联储的通货膨胀目标是2%，当通货膨胀率开始明显高于这个目标时，美联储通常会通过提高利率来应对，也就是让借钱变得更贵

• 高失业率会抑制消费，拖累经济增长

• 美联储是美国政府的“钱袋子”，负责管理政府资金和提供交易服务等。但别忘了，政府既是经济中最大的参与者，也是“裁判员”，这种特殊关系赋予了美联储（以及其他国家的央行）在金融市场上的超能力

• 一个基点是百分之一的百分之一，也就是0.01%

• 2025/04/28 发表想法

  这个比喻好生动

  原文：虽然遛狗的终点是固定的，但狗（股市）可能会在路上来回跑，让人误以为它要往别的方向走。

• 当我们说某只股票“跑赢大盘”或“跑输大盘”时，指的就是它相对于股市指数的涨跌幅度

• 从长期来看，市场指数的表现通常要好于单个公司的“平均”表现，这是因为存在“幸存者偏差”——那些表现不佳的公司会从指数中剔除，取而代之的是更成功的公司。记住，长期来看，很少有人能跑赢大盘。

• 传奇投资大师本杰明·格雷厄姆曾说过一句名言：“短期来看，市场是一台投票机；长期来看，它是一台称重机。

 第十四章 资产类别与投资范围

• 你的长期投资，即未来养老的资金，应主要投资于低成本、多元化的ETF。

• 股票所有权，也称为股权，它有两个维度：控制权和经济利益

• 当公司支付股息时，股票的市场价值通常会下跌，其跌幅反映出这种价值转移

• 股票回购是另一种将利润返还给股东的方式，它通过提高股价而不是直接支付现金股息来实现。

• 购买股票本质上是一种押注，赌的是当前股价等于或低于股票的真实价值，并且市场最终会认识到这一点，将股价推高至其实际价值

 第十六章 让你受用一生的投资建议

• 让收入变成资本：资本是投入运转、创造价值的钱。投资就是用资本换取价值的一部分。财富的积累离不开投资，光靠收入是不够的。• 了解经济：从单个企业的运营到央行的利率政策

• 经济生态系统影响着我们所有人。了解经济动态，能帮助你在各个方面做出更明智的决策。• 分散投资以获得最大回报，而非追求单一高收益：你的目标是获得稳定、长期的收益，让复利发挥作用。这意味着要把资金分散到不同的投资中，而不是全部押注在你认为回报率最高的那个上。• 将金钱视为交换时间的手段：时间是我们最宝贵的资产，我们用时间换取金钱，再用金钱购买他人用时间创造的成果。投资时，要像珍惜投入的金钱一样珍惜投入的时间。消费时，也要想想，买下这件东西，相当于花掉了你多少工作时间。• 风险是回报的代价：风险是对可能性的衡量，是赚钱或亏钱的概率。世上没有无风险的投资，所以要确保投资的潜在回报能证明承担的风险是值得的。

• 根据概率和时间来评估回报：今天的钱比明天能拿到的钱更值钱，而明天的钱又比一年后能拿到的钱更值钱。同样，可靠来源承诺的回报比未知或不可靠来源的回报更值得信赖。• 主要投资于被动管理、分散风险的低成本证券：ETF是散户投资者的最佳选择。它们能提供被动的多元化投资，风险也更透明。• 留出一小部分储蓄用于主动的市场投资：我建议从你第一笔存下的1万美元中拿出20%，用来买卖个股、投资大宗商品，或者在市场上“玩儿一下”。你可以通过实践来学习，感受一下市场的输赢。同时，要认真记录你的投资、费用、收益、亏损和税务情况。• 在合适的时候买房：在大多数情况下，房地产是资产之王，而买房是大多数人投资房地产的方式。它相

• 当于一种强制储蓄，是一种你每天都能从中受益的投资，可以成为你投资组合的压舱石。但如果你想扬帆远航，压舱石就没用了。因此，买房首先应该考虑这是否符合你当前的人生阶段和需求，其次才是将其作为一项投资的考量。• 警惕费用：金融市场是靠费用运转的，你的资金每移动一次，都会被“切”走一小块。这些费用往往隐藏在细则中，用容易被忽视的小数字来计算，但日积月累会大幅降低你的回报。• 留意税收：税收是所有费用中最大的一项，它会显著影响你的投资回报。不了解税收影响，你就无法真正了解一项投资。• 把握纳税时机：通过传统型IRA或传统型401(k)进行投资，你可以推迟纳税，从而提高收益，有时甚至可以推迟几十年。通过罗斯型退休账户进行投资，你则需要现在缴税，以换取未来免税的收入。哪种选择更适合你，取决于你当前和未来可能的情况。• 控制情绪：情绪很重要，是做出正确决策的关键。但投资往往会激发强烈的情绪，这些情绪可能会干扰你做出理性的判断。• 不要进行日内交易：如果你想把证券交易作为日常工作，那么不妨把它当成全职工作来做。如果你的才能适合这个领域，它就可能会是一份很棒的职业。但如果这只是你的业余爱好，你就千万别痴迷它。否则，你失去的将不仅仅是金钱，还有比金钱更宝贵的东西——时间。